Crédit à la consommation ou claquer ses économies ?

 

 

 
 

L’autre jour, j’ai eu une discussion avec une personne qui me certifiait que les crédits à la consommation pouvaient être une bonne alternative à l’épargne. Que tout dépendait du taux de rémunération de l’épargne par rapport à celui du crédit. 

Payez cash ou faire un crédit à la consommation?

On m’affirmait donc que si on avait l’argent, il valait mieux le laisser sur un placement avec une bonne rémunération et faire un crédit. Et que les intérêts gagnés avec l’épargne permettaient d’être gagnant en faisant un crédit.

Vous le savez peut-être, je ne suis pas du tout fan des crédits à la consommation. Mais je me suis tout de même dit que si le taux de l’épargne était important et celui du crédit faible, il y avait peut-être moyen que cela soit en effet intéressant. Peut-être que j’avais tord et qu’il y avait un moyen d’utiliser les crédits à la consommation à bon escient.

J’ai réfléchi à la question et je me suis dit que ma réflexion pouvait être un bon sujet d’article. Pour cela, faisons une hypothèse. J’ai 10000€ d’économie. J’ai besoin d’une voiture à 10000€. Deux options s’offrent à moi :

  • Je fais un crédit de 10000€ pour acheter cette voiture et je place mes 10000€ d’économie pour bénéficier d’intérêts.
  • Je claque mes économies pour acheter la voiture.

Qu’en pensez-vous ? Dois-je dépenser mon argent ou faire un crédit pour laisser mon argent faire des petits grâce aux intérêts ?

Calculons un peu

J’ai simulé un crédit auto sur ce site. Au moment ou j’écris cet article, le taux le plus faible est proposé par le BVGT (Bonhomme Vert à Grosse Tête) :

Crédit consommation

cliquez sur l’image pour la voir en plus grand

Imaginons que je fasse ce crédit. Au bout de 6 ans j’ai payé 1846.42€ d’intérêts en payant 164.53€ par mois (somme que je n’ai donc pas épargné).

A quel taux d’épargne, les 10000€ que j’ai gardés me permettraient-ils de gagner ces 1846,42€ ?

Pour le savoir, j’ai utilisé cette calculette de simulateur d’épargne, en considérant que je n’ai pas épargné puisque j’ai 164.53€ de mensualité à payer chaque mois.

Placés à un taux de 2.9%, mes 10000€ deviendraient 11871€ donc 1871€ d’intérêts qui couvrent le coût du crédit. J’ai même fait 24 euros de bénéfice (1871€-1847€) … en 6 ans.

 

 

 

 

On pourrait donc croire que j’ai fait le bon choix, car j’ai une voiture de 10000€ et mon épargne m’a rapporté de quoi payer les intérêts du crédit. Donc, en fait, j’ai gagné 24€ en faisant crédit et en plaçant à 2,9% mes 10000€ que je n’ai pas dépensés cash pour la voiture.

Sans crédit on peut épargner

Prenons un autre point de vue. Si je ne fais pas crédit, j’ai une voiture acheté 10000€ et 0 en épargne. Mais je n’ai pas à payer 164€ de mensualité du crédit. Vous voyez où je veux en venir ?

Si je suis prêt à payer un crédit pendant 6 ans, je peux donc épargner la mensualité si je ne fais pas ce crédit. Vous êtes d’accord avec moi ?

Si j’épargnais ces 164€ mensuels sur le placement sur lequel j’hésitais à laisser mes 10000€ d’économie, donc à 2.9%. A combien s’élèverait mon capital au bout de 6 ans (durée du crédit que je n’ai pas fait)?

J’aurais 12897€ (avec la même calculette).

Donc, résumons

Avec le crédit, au bout de 6 ans, j’aurais une voiture payée 11847€ et 11871€ d’épargne grâce à mon placement à 2.9%. Autrement dit, j’ai une voiture de 10000€ et 10024€ de cash.

En achetant la voiture cash avec mes 10000€ d’économie, et en plaçant les mensualités que j’aurais dû payer à 2.9%, j’aurais au bout de 6 ans une voiture payée 10000€ cash et 12897€ disponibles.

Bref, j’ai bien l’impression que même si on trouve une épargne dont la rémunération paye les intérêts d’un crédit, ça n’est définitivement pas la bonne solution. Puisque sans crédit, on pourrait épargner la mensualité du crédit qu’on était prêt à payer.

Si j’ai de quoi payer, je ne fais pas crédit. J’épargne le montant de la mensualité que j’aurais eu à payer si j’avais fait crédit. Et j’y gagne au final.

Je reste donc sur ma position à propos des crédits à la consommation. Et je continuerai à vous dire que c’est de la merde en boite dorée. (Cela dit j’ai conscience que dans certains cas on n’a pas le choix… mais il faut vraiment, vraiment, vraiment ne pas avoir le choix !)

Le seul cas où un crédit est rentable c’est lorsqu’il sert à acheter un actif qui vous rapporte plus que ce que vous avez à payer pour le crédit.

Etes-vous d’accord avec ma réflexion ?

 

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2 Responses to Crédit à la consommation ou claquer ses économies ?

  1. Didier 22 mars 2014 at 23:16 #

    Bonjour,

    Je suis d’accord avec toi à une subtilité près : pour gagner avec un crédit quand on dispose du cash il « suffit » de placer ce cash a un taux supérieur à celui du crédit.
    Tu as fait le calcul avec 2.9% qui couvre le montant des intérêts mais ton TAEG est de 5.90 %. Refaisons le calcul en plaçant les 10000 et les 164 € à 6 % au lieu des 2.9%
    164 euros mensuels : capital à terme 14 170 €
    10000 euros initialement : capital 14 185 €

    On a donc gagné 15 € on est un winner 😉

    Emprunter à un taux inférieur à celui auquel on place c’est le (second) plus vieux métier du monde : banquier. Faites un essai demandez lui à quel taux il vous prête 10000 € et à quel taux il vous rémunère un dépôt du même montant…

    • Ecoseb 23 mars 2014 at 09:11 #

      Bonjour Didier,

      Tout à fait ! Merci d’avoir préciser !
      En effet, l’argent n’a pas le même prix lorsqu’on l’emprunte à la banque que lorsqu’on le lui prête :p

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