J’ai enfin ouvert une assurance vie ! 11


 

 

Décidément, le combat que je mène contre la procrastination est très difficile pour moi ! En effet, cela fait des mois que je me dis que je vais ouvrir une assurance-vie sans le faire… C’est vraiment, mais vraiment vraiment pas bien… J’ai honte même. Vous avez le droit de m’insulter en commentaire 🙂 (Pas trop quand même !)

Mais ça y est ! C’est fait ! Et le pire c’est que ça ne m’a pas pris beaucoup de temps grâce à une adhésion entièrement en ligne.

Vous en avez certainement entendu parlé à la TV, l’assurance vie est le placement préféré des français (le livret A n’est pas un placement, ce n’est qu’un gros porte-monnaie pour votre épargne de précaution, n’oubliez pas !). Et ce depuis des décennies.

Pourquoi souscrire une assurance vie ?

J’ai ouvert cette assurance vie avant tout à des fins d’investissement. Mon but premier et de faire fructifier mon capital par le biais d’un moyen supplémentaire au PEA que je possède déjà.

Mais ce n’est pas ma seule motivation.

L’autre gros avantage motivant est la fiscalité avantageuse. En fonction du moment ou vous décidez de retirer l’argent sur votre assurance vie, vous bénéficiez d’avantages fiscaux. Vous paierez, par exemple, 7,5% des revenus générés par votre assurance vie pour un retrait après plus de 8 ans.

L’assurance vie me permet aussi de protéger un peu mes proches. Bien évidement statistiquement, j’ai encore de longues années devant moi… mais je pourrais aussi avoir un accident de moto et casser ma pipe. Comme ma famille s’agrandit, je pense de plus en plus à leur protection au cas où il m’arrive un truc… Juste une petite mesure de précaution !

Vous pouvez aussi ouvrir une assurance vie pour préparer votre retraite, ou pour un projet spécifique que vous souhaitez concrétiser dans l’avenir plus ou moins lointain.

Fond Euro ou Fonds Actions ?

En fonction du risque que vous êtes prêt à prendre, vous avez le choix, lors de la création du contrat d’assurance vie, d’investir sur un « fond euro » plus sûr et sur des « fonds actions » plus risqués mais beaucoup plus rémunérateurs.

Pour ma part j’ai choisi le multisupport qui me permet d’investir en fond euro et fonds actions (FCP, SICAV…). Pourquoi ? Parce que je suis loin d’être un investisseur qui se contente de 1 ou 2%.

Et puis, je suis encore jeune (tout est relatif) et je pense qu’il est plus intéressant pour moi de prendre des risques en investissant sur des fonds actions (quand je serai plus vieux, je serai plus sur la préservation de mon capital).

 

 

 

 

De plus, l’argent que j’investirai sur ce contrat ne sera pas du tout de l’argent dont j’aurais expressément besoin. Je n’investirai qu’une partie de l’argent généré par mon auto-entreprise. Alors autant prendre des risques !

Je ne peux pas et ne dois pas vous dire ce qui serait le mieux pour vous. C’est une réflexion que vous devez avoir par vous même. Mais peut-être que mes choix vous aideront. C’est une décision qui dépend de votre aversion au risque, de l’argent dont vous disposez, de votre âge … bref, de plein de choses personnelles.

Quels banques choisir pour l’assurance vie ?

Premièrement, je vous dirais de ne pas choisir une banque physique mais une banque en ligne. Les frais sont beaucoup moins élevés. Je ne me suis même pas posé la question de savoir si j’allais choisir une banque en ligne ou mon voleur banquier préféré. Pour moi c’était l’évidence même. Mais peut-être avez vous vos raisons propres pour choisir une banque physique…

Et oui, il faut bien s’en douter, il y a des frais. Bon c’est normal, rien n’est gratuit dans ce bas monde…

Vous aurez donc à payer :

  • Des frais de versements : de 0 à 5 %. Vous l’aurez compris, vous aurez beaucoup plus de chance de trouver un 0% sur le net… C’est quoi ces frais au juste? C’est simple… Avec des frais à 3,5 % par exemple, quand vous placez 100 €, vous payez 3,5€ et en fait vous placez 96,5 €. Chez bourso,je paie zéro (ce serait un bon slogan de pub ça non ?) ! Donc quand je verse 100€, j’investis bien 100€.
  • Des frais de gestion : Là on ne peut pas y échapper même sur le net. Ces frais sont calculés sur les montants investis sur chaque fonds. Ils sont différents selon les établissements ou vous avez ouvert votre assurance vie. Chez bourso, en fonction du fond, je paie entre 0.6% et 0.85% par an.

Vous devez donc prendre en compte ces frais lorsque vous choisirez votre banque. Pour des frais moindres, vous avez le choix entre plusieurs banques en ligne comme Fortuneo, ou Boursorama par exemple. Rien ne vous empêche d’aller voir si l’herbe est plus verte ailleurs. Vous pouvez même, si vous le souhaitez, ouvrir plusieurs assurances vie dans plusieurs banques (en ligne) différentes !

Pour ma part j’ai choisi Boursorama car j’y ai déjà un compte courant et un PEA. Ce sera donc infiniment plus facile pour moi de gérer le tout. Et les frais sont très raisonnables.

Le mot de la fin

Et vous cher lecteurs, avez-vous déjà un contrat d’assurance-vie ou comme moi attendez-vous la saint Glinglin pour vous y mettre ? Vous avez peut-être déjà plusieurs contrats dans différentes banques, car vous n’avez pas attendu sans raison comme moi ? Faites nous part de vos choix et de vos motivations dans les commentaires !

Vous n’osez pas vous lancer ? Dites nous pourquoi peut-être que vos craintes seront effacée après en avoir parlé !

Si vous souhaitez choisir Boursorama, je peux vous parrainer pour bénéficier (tout les deux) d’un petit cadeau financier (mais ne choisissez pas Bourso uniquement pour ça hein !). Pour cela, il vous suffit de me faire une demande de parrainage par mail pour entamer la procédure.

 


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11 commentaires sur “J’ai enfin ouvert une assurance vie !

  • Nico67

    Salut Seb,
    je regarde régulièrement ton blog pour la partie Actions (PEA) depuis Décembre 2014, domaine que je découvre grâce ton blog.
    Je me suis d’abord intéressé à l’assurance vie dans un souci de transmission et de retraite.
    C’est un produit qui est très particulier à bien des égards mais ce serait trop long de tout aborder ici …
    Je connais particulièrement l’assurance vie car j’ai passé plusieurs mois en 2009 à choisir une assurance vie,
    j’ai lu plusieurs ouvrages (fiscalistes, CGP) et j’ai passé également pas mal de temps sur des forums spécialisés
    (France Transactions, …).
    J’ai découvert autre chose que les banques physiques ou celles sur internet: les associations d’épargnants !
    Même avec plusieurs millions sur ton compte, jamais tu n’obtiendras les avantages divers (frais, arbitrages etc) qu’une association
    qui représente plusieurs milliers d’épargnants peut obtenir pour toi.
    Quelques points importants:
    – les frais de gestion sont les plus importants, et bien plus que les frais de versements (j’ai fait des simulations
    que plusieurs GGP ont validées): les banques en ligne communiquent sur les frais de versements faibles mais ils récupèrent
    sur les frais de gestion !
    Ex. l’assurance vie que j’ai sélectionné avec les frais de versement et de gestion que j’ai, au bout de 3 années, à rendement égal,
    l’ensemble de mes frais est inférieur aux meilleurs assurances en ligne !
    – il existe près de 30 associations d’épargnants, mais seulement 6 sont vraiment des associations défendant les intérêts
    des sociétaires, les autres sont des leurres créés par les assureurs classiques qui ont pignon sur rue pour appâter les clients
    avec des taux supérieurs les 2 premières années puis qui chutent … les nouveaux clients étant toujours privilégiés !
    – l’assurance vie est plus qu’un placement Seb, c’est le seul placement mobilier n’entrant pas dans une succession patrimoniale…
    Bref je pourrais t’en parler des heures et te donner quelques conseils si ça t’intéresse.
    A bientôt.
    Nicolas.

    • Ecoseb Auteur du billet

      Salut,

      Merci de suivre le blog depuis tant de temps!
      Et merci pour ce super commentaire. Je connaissais pas les associations d’épargnants. Je pense que je vais m’y intéresser on en apprend tous les jours!)
      Il est clair que l’on pourrait en parler longuement… Pourquoi ne pas en faire un article invité que je publierai sur Econosphere?
      A bientôt!

      • Nico67

        Salut Seb,
        qu’est-ce que tu appelles « article invité? »
        Je peux effectivement t’envoyer certaines informations que je classe en 2 grandes parties: la partie « consommateurs », c’est-à-dire le retour des épargnants et c’est peut-être le plus intéressant et la partie « plus juridique » qui échappe à bon nombre car ce que tu peux trouver sur les sites sont finalement toujours les mêmes informations.
        Peut-être préfères-tu échanger d’abord en apparté, puis quand le contenu est bien ficelé diffuser sur ton blog ?
        A toi de me dire.
        Cdlt
        Nico

  • david

    Bonjour,
    je suis un peu étonné de ce que vous annoncez.
    La plupart des assurances en lignes ont des frais de gestion entre 0,6 et 0,8% annuel.
    Les banques traditionnelles sont en général autour des 1% de gestion.

    Pourriez vous donner quelques chiffres sur les associations dont vous parlez?

  • david

    Bonjour seb,
    J’ai également plusieurs assurances vies.
    Dont celle de Boursorama. Pour moi, ce ne sont pas les meilleurs, mais elles ont un atout indiscutable : elles sont dans ma banque.
    Donc pour gagner quelques dixième de frais de gestion, j’aurai plus de difficulté de gestion, donc pas forcément pratique.

    Si tu aimes le risques, j’avoue avoir bien accroché à la gestion sous mandat de Boursorama, en mettant pleinement offensif vous profitez à fond de l’action.
    Si vous craignez le risque, ouvrez une 2nde assurance entièrement euros à côté pour compensez. (mais ne prenez pas le profil défensif, vous payerez plus cher pour du fonds €)

  • Nico67

    Je suis à 0,36% de frais de gestion annuels et 2% de frais sur versements.
    Uniquement en frais, si on met 100 € par mois sur:
    – mon AV –> les frais totaux au bout de 3 années seront de 186,66 €
    – les meilleures AV sur internet avec 0% de frais sur versement et 0,6% de frais de gestion –> frais totaux = 195 € au bout de 3 années

    Les frais sur versement du contrat sont à 2% mais on voie déjà qu’à moyen terme, les
    frais de gestion prennent toute leur importance et sont ceux à privilégier contrairement
    aux idées reçues.

  • Guillaume

    Salut,

    Ton article m’a fait sourire car j’ai l’impression de m’entendre (ou de me lire). Je suis dans ton cas avant ouverture de l’assurance vie, c’est à dire que je traine la patte 🙂

    Pour être franc, je viens de terminer mon épargne de précaution et maintenant je prépare les fonds pour une (même trois) assurance vie (mon fils, ma femme et moi). Cela peut prendre un peu de temps selon celle que je choisirai et le solde de départ demandé.

    Je vais aller faire un tour chez Boursorama. Contrairement à toi, je ne peux pas mettre tous mes œufs dans le même panier. Je préfère bien séparer les différents comptes (tout dépend lesquels).

    • Ecoseb Auteur du billet

      Salut!
      Tu as tout a fait raison de ne pas mettre tous tes oeufs dans le meme panier!
      Si j’ouvre d’autres assurances vie, ce sera dans d’autres etablissements.

      • mon-patrimoine-financier.fr.nf

        Bonjour,

        Je repasse faire un brin de lecture sur votre blog, et me permet une petite remarque suite à l’une de vos réflexions.

        Vous indiquez que si vous ouvrez une autre assurance vie, vous le ferez dans un autre établissement, pour ne pas mettre vos œufs dans le même panier… c’est une sage précaution mais attention…

        Les banques ne sont que des « courtiers » (des vendeurs de produits), les « créateurs » sont les assureurs !

        Dans votre cas l’assurance vie de boursorama est un produit d’ e-cie vie filiale de l’assureur générali.

        le « même produit » est disponible chez d’autres courtiers (en ligne) ou banques sous un autre nom.

        Si vous devez ouvrir une seconde assurance vie pour diversifier il faut donc faire attention à choisir un autre assureur (parfois un courtier peut aussi proposer d’autres contrats chez d’autres assureurs).

        Personnellement je choisi en premiers les OPCVM (UC) dans lesquels je souhaite investir, puis ensuite je choisi l’assurance vie ou les assurances vie me permettant d’obtenir cette liste d’OPCVM tout en diversifiant les assureurs.

        Pour ce qui est de la fiscalité il faut faire attention au discourt Marqueting !

        comme toujours il faut faire ses calculs…

        Suivant votre niveau d’imposition, il peut être plus intéressant de payer des impôts sur les plus-values (et uniquement sur la partie en plus-value) au niveau de votre pourcentage d’impôt sur le revenu,
        plutôt que de payer pendant 8 ans des frais de gestion sur la TOTALITÉ des sommes versées, plus 7.5% sur les plus-value

        Attention aussi si vous sortez en perte sur une assurance vie, vous ne pourrez pas déduire ces pertes pendant 10ans de vos futurs plus-value (contrairement à un PEA ou compte titre).

        Cordialement

  • Liz

    Salut,
    Je suis comme toi, je traîne encore des pieds concernant l’ouverture d’une assurance vie. Je n’ai pas encore pris de décision, je pense que c’est parce que je ne suis pas encore sûr de ce placement, surtout si c’est pour faire fructifier mon patrimoine.